120Финансово-хозяйственная деятельность любого предприятия связана с рисками. Важным условием развития бизнеса является система управления рисками. Одним из элементов системы управления рисками является страхование.
К страхованию бизнеса относится такой вид страхования, который позволяет его владельцам, независимо от разновидности и характера бизнеса, обезопасить его, защитить от различных катаклизмов, и полученного ущерба.

Различные форсмажорные обстоятельства вроде землетрясений, наводнений, пожаров, грабежей и воровства — входят в различные программы, которые страховые компании предлагают владельцам бизнесов.В стандартный набор страховых рисков, включенных в полису страхования бизнесов в Израиле входит:


Страховые риски:
* пожар; (имеется ввиду покрытие на здания и имущество)
* взрыв (в том числе взрывными устройствами, специально установленными третьими лицами, включая террор, кроме военных действий);
* аварии систем водоснабжения, канализации, отопления;
* кража и взлом;
* от несчастных случаев и травм;
* страхование работников и ответственных руководителей;
* страхование ответствености работодателя;

* противоправные действия третьих лиц;
* хищение, или уничтожение наличных денег, находяшихся в сейфе, или при их доставке в банк;
* стихийные бедствия, включая ущерб от землетрясения;
* падение летательных аппаратов, и др.
Также существуют профессиональные страховки («ахрают микцоит») — врачей, адвокатов, бухгалтеров, специалистов альтернативной медицины, архитекторов, инженеров, страховых агентов, консультантов всех видов, в т.ч. финансовых, парикмахеров, косметичек и др. на случай нанесения ущерба клиенту вследствие профессиональной ошибки или небрежности (термин на иврите «рашланут»- небрежность, безалаберность, халатность).
В таком полисе важно предусмотреть страхование всего предыдущего периода Вашей профессиональной деятельности, так как может «всплыть» претензия по поводу ошибки в прошлые годы. С другой стороны, в зависимости от вида Ваших полисов профессионального страхования, иногда очень важно продолжать страховать ретроактивный период даже после прекращения Вашей профессиональной деятельности (например, Вы решили закрыть фирму и/или сменить профессию или вышли на пенсию).
Не существует стандартных полисов страхования бизнеса, невозможно заранее предсказать его стоимость. Страховая компания в индивидуальном порядке рассматривает каждую просьбу о страховании бизнеса и предлагает свои условия.
Очень важно также застраховать помещение, где находится Ваш бизнес, даже если оно не Ваше собственное, а съемное. Ведь в договоре «на съем» указано, что съемщик отвечает за сохранность помещения и в конце срока действия договора обязан сдать помещение хозяину в том же состоянии, в котором оно было вначале. Значит, в случае пожара и проч. ремонтировать или восстанавливать чужое помещение придется Вам самим, а это может обойтись в кругленькую сумму. И только если в договоре специально указано, что хозяин помещения сам его страхует (как это принято в каньонах), тогда можно этот пункт опустить.

Рассмотрим основные моменты, наиболее чаще встречающиеся в страховании бизнеса?


Конечно, владелец бизнеса, вложив немалые деньги в оборудование и товар, хочет обезопасить себя (свое имущество) на случай пожара -«эш» (а также поджога), стихийных бедствий (наводнение, ураган и т.д.) -«нэзкей тэва», землетрясения -«рэидат адама», грабежа -«прица» или преднамеренного вредительства (например, ничего не украдено, но все поломано или попорчено).

В полис включают «страховку третьей стороны»-«цад шлиши» или «цад гимель» — это страхование того ущерба, который Вы в результате функционирования Вашего бизнеса можете нечаянно нанести кому-либо, например, клиенту или чьему-либо чужому имуществу. (Вы — это «первая сторона», страховая компания — «вторая сторона», а пострадавший или владелец пострадавшего из-за Вас имущества — «третья сторона»

Как может пострадать кто-то из-за Вашего бизнеса? Классический пример: клиент поскользнулся и упал, сломал ногу и из-за этого не работал 2 месяца. А его средняя з/плата — 15.000 шекелей в месяц. Кто, по-вашему, должен ему возместить ущерб?

Или: «Ваш» пожар перекинулся на соседний магазин. Не тешьте себя надеждой, что он тоже застрахован. В этом случае, даже если ему оплатит ущерб его страховая компания, она обязательно потребует от Вас возместить ей убытки (это называется на иврите — «твият шибув» — приблизительный перевод — «требование возврата денег»).

С другой стороны, если у Вас есть ущерб по вине кого-то другого, например, прорвало трубу в соседнем магазине, и затопило и соседний магазин и Ваш, а получить от них возмещение убытков в обозримом будущем не представляется возможным (например, они не застрахованы вообще или граница ответственности в пункте «цад гимель» их полисы не позволяет выплатить сполна всем пострадавшим), то Ваш ущерб оплатит Ваша страховая компания, а потом уже без Вас будет разбираться с виноватым (на иврите есть термин — לנעליים של מבוטח —  в переводе это звучит как «войти в туфли клиента»).
Еще один очень важный пункт страхования бизнеса называется «ховут маавидим» — в переводе «обязательства работодателя».
Если у Вас есть работники, т.е. Вы являетесь их работодателем, то нужно застраховать себя на случай материальных претензий со стороны работников в связи с ущербом для их здоровья по Вашей вине (как ни странно, даже если на рабочем месте предусмотрены все меры безопасности, а работник, несмотря на инструкции, их не соблюдает, то все равно в случае травмы виноват работодатель — не уследил, не настоял. (Например, чтобы включить пресс нужно нажать двумя руками две кнопки, находящиеся справа и слева, т.е. руки работника должны быть заняты кнопками. А рабочий, вопреки всем правилам и даже Вашим замечаниям, одну из кнопок закрепил во включенном положении, «чтобы было быстрее и удобнее работать». И, конечно, травмировал свободную руку! Даже в этом случае суд признает вину работодателя, ну, может быть, справедливости ради, сумму компенсации уменьшит на какую-то часть, например, 20% в связи с «небрежностью, ставшей причиной» — «рашланут торэмет»).
Есть еще один очень важный пункт, который желательно включать в полис страхования Вашего бизнеса. На иврите он называется — «увдан рэвахим» — потеря прибыли. Что тут имеется ввиду? Когда случается страховой случай, например, пожар, то какое-то время бизнес не функционирует (ремонт помещения, закупка оборудования и т.д.). А за то время, что нет дохода, у Вас все равно есть расходы по бизнесу — съем помещения, арнона, зарплата постоянным работникам и т.д. плюс определенная сумма, требующаяся ежемесячно для Вашей семьи. То есть кроме возмещения прямых убытков вследствие страхового случая, страховая компания в течение нескольких месяцев (3,6,9 или 12) будет дополнительно выплачивать определенную в полисе сумму в течение оговоренного срока, что очень поможет Вам экономически выстоять в трудное время.
Вы можете попросить страховую компанию включить в Ваш полис за отдельную плату, разумеется, нужные Вам дополнительные нестандартные пункты страхования бизнеса (например, для ресторана важна страховка на случай отравления некачественными продуктами, для продуктового склада — страхование стоимости испортившихся продуктов на случай отказа холодильной установки, для типографии — стоимость ремонта при поломке печатной машины и т.д.).
Особенно актуальным для жителей Израиля, является страхование от террора.

Все жители Израиля имеют право на выплату, в случае если их имущество пострадает от террора в соответствии с Законом о налоге на имущество и выплатах от 1961 года. Однако выплаты, предусмотренные данным законом, весьма ограниченны и могут не покрыть полностью ущерб от террористического акта. Закон также не предусматривает выплаты по потере доходов. В связи с чем, дополнительное страхование ущерба от террора может компенсировать застрахованному причиненный терактом ущерб, сверх компенсационных выплат положенных по Закону.

Если вы хотите получить более подробную информацию по данному виду страхования, оставьте свое сообщение и с вами незамедлительно свяжется наш страховой агент