alt

СТРАХОВАНИЕ (Insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Страхование выполняет следующие функции:

Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба.

Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.

Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

История страхования.

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Предполагают, что первичный подход к страхованию жизни был 4000 лет тому назад в королевстве Бабель. Там впервые была установлена экономическая ценность человеческой жизни.

В Греции и в Риме появились сообщества, в которых их члены платили в фонд для оплаты захоронений. После прихода христианства в Рим оказалось, что люди были записаны в нескольких сообществах для оплаты захоронений. Так как известно, что затраты будут только на одно захоронение, то люди пользовались обществами для завещания денег своей семье.

Эти общества дали основание для образования студий для работников искусства в средние века, а также там создались фонды для обоюдной помощи. В те времена не было письменных полисов и условия менялись из года в год.

 Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год, оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

 В 16-й и 17-й век развилось страхование жизни капитанов, или страхование в случае его пленения. Стоимость такого страхования равнялась стоимости страхования перевозки морских грузов: 5% от стоимости груза (и это было на очень короткий срок).

В то же время стали развиваться брокеры, которые пытались собрать подписи в нижней части листа, указывающего подробности страхования. Отсюда появился термин UNDERWRITER.

В 1601 году в Лондоне открылось здание суда для страхования.

Упорядоченная программа для выплаты пенсии вдовам членов фонда была впервые опубликована только в 1738 году. Тот, кто разработал данную программу, объявил себя директором программы и даже назначил себе зарплату.

Тариф был такой: 5 шиллингов во время записи + 1 шиллинг каждый квартал + 3% от суммы иска при смерти.

Таким образом образовались десятки обществ, и в течение двадцати лет все, кроме одного, обанкротились.

В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня .

В 1760 году математик по имени Джеймс Давидсон обработал таблицу премий для программы обоюдного страхования, которая основывалась на таблицах смертности, на теории вероятности и на процентах на проценты.

Таблица смертности была сделана Эдмондом Гали по данным смертности в течение 3 лет в Шлезии (это было единственным местом, где в справке о смерти указывался возраст умершего). Давидсон впервые создал систему, в которой премия была одинаковой на протяжении всего срока страхования. Он был первым, кто построил систему резерва и даже взял в расчёт проценты, которые образует резерв.

Так как Давидсон не получил разрешение создать страховую компанию, он создал обоюдное общество, которое существует в Лондоне до сегодняшнего дня и называется OLD EGUITABLE.

Общество раздавало владельцем полисов неожиданные дивиденты. Источником дивидентов являлось отсутствие ценности выручки и/или погашения полиса. В это страхование были включены 2 существующих до сегодняшнего дня элемента: право задерживать платёж до 30 дней, право возобновлять страховой полис, за который не было заплачено в течение 90 дней без того, чтобы требовалось доказывать состояние здоровья. В программах страхования жизни тех лет было решено, что банкирам и юристам будет уплачено 5 % премии на протяжении всего срока полиса. Это исходило из того, что компания возложила на них использование их связей с тем, чтобы устранить личные опасности. Они как бы представляли собой своего рода подписчиков.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Технологическая революция в Англии является основным фактором, приведшим к развитию страхования жизни, и она также способствовала переселению в большие города, в которых люди переезжали жить в маленьком семейном кругу.

Актуар Элицур Райт был первым, кто приспособил таблицы выручки, и после того, как он стал инспектором страхования, он позаботился их узаконить. Вследствие этого компании добавили стоимость погашения.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.